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严查消费贷乱象为金融安全“排雷”
发布时间:2017-09-30 11:09   点击次数:次   

 

CNSPHOTO提供

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  江德斌“购房款不够,消费贷来凑”,在全国多地监管严控严查消费贷的情况下,部分地方银行仍在大力宣传消费贷,且在明知客户是将资金用于购房的情况下依然予以批贷。此外,借道房屋中介、担保公司、互联网金融平台等机构申请银行消费贷的现象更是屡禁不止。近期,央行会同银监会要求各地监管部门,指导银行规范个人消费贷款,防止消费贷款违规流入房地产市场。

  目前,多地商业银行连续上调房贷利率,首套房贷利率连续8个月上升至5.12%,相当于基准利率的1.04倍。其中,北京地区多家银行相继上调首套房贷款利率,调整后首套房贷利率较基准利率上浮5%至10%成为主流。央行公开表态,支持北京商业银行上调房贷利率,认为是在严格实施房地产市场调控、市场利率整体上扬的背景下,根据市场资金水平变化、自身资产负债管理需要所采取的自主行为,符合政策要求及导向。

  来自易居房地产研究院的报告显示,自3月以来短期消费贷款同比走势大幅攀升,明显偏离稳中有升的零售贷款同比,预计新增异常短期消费贷款金额中至少有3000亿元流向楼市,约占新增短期消费贷款总额的30%,其中9成流向粤闽苏沪川冀。可见,已经有数千亿元消费贷资金进入楼市,对各地楼市购买力形成支撑,从而增加了楼市的调控难度。

  由于房贷属于中长期贷款,而消费贷属于短期贷款,如果将消费贷资金用于购房,则属于违规挪用资金,且形成了短贷长用的局面,一旦消费贷到期归还,而房贷资金无法接续的话,就容易引发资金链断裂风险,令购房者面临断供危机、银行面临坏账风险,如果类似情况占比过大的话,将会增加金融风险。

  基于金融安全的考虑,短贷长用是不被允许的。央行紧急发布通知,要求各地清理整顿,严查消费贷违规行为,亦是为了阻断消费贷资金继续流向楼市,及早将这颗威力巨大的“雷”排除掉。而且打击消费贷乱象,也符合遏制资金避实就虚的政策,引导资金进入实体经济领域。

  消费贷和按揭贷款的利率差距在缩小,因此很多人愿意去借消费贷。同时,消费贷款的利率仍然高于房贷,银行更有积极性去做消费贷款。一些不超过10年的消费贷通过“气球贷”、“循环贷”等异变,期限被延长到了30~40年。从各地曝光的情况看,商业银行发放消费贷的欲望也很强烈,说明要遏制消费贷乱象,就应从银行贷款环节入手,严格审查消费贷申请和用途,利用信息技术跟踪资金流向,对于违规行为进行追查,并对违规者进行处罚,将其列入信用“黑名单”。